如何看待攒钱？

小李飞

 我们到美国东海岸的大纽约地区谋生的时候，在一次亲戚聚会上，有位先生计算了他退休时需要多少钱。他和他的夫人都是白领高收入者，当时有两个不到十岁的孩子。他说眼下的生活开支占收入的比例不减少，子女高等教育的钱预备出来，然后攒的钱是他们两口子退休后的需要钱。这笔钱得够他们退休后的生活水平还和退休前一样，同时钱的本金还不能减少（这意思是退休花的是这笔钱的利息）。那，他们得攒300万美元。注意，这是20年前的300万，现在估计得500万（因为美元理所当然的贬值）；当时的一年定息存款的利率大约在3.5%，现在则是0.2左右。呵呵，利率总这么低，他们俩口子得攒大约8000万美元才够。就是当时，我听他说出300万美元都忍不住乐了。那会儿他们夫妇俩不到四十岁。就算还能工作30年，每年攒个十万、八万的；这意味着家庭收入（裞后）的三分之一多都要攒起来。有些恐怖。我没想计算这种攒钱的细账，只是仔细观察那位先生的表情；到底是开玩笑呢，还是认真的？

    有一点我不理解。为什么他们退休后只花攒的钱的利息？剩下的钱何用？您说了，装傻呀？那是留给子女的。然而我想这是个很蠢的主意。到了美国这么多年，难道不知道留钱给子女弊大于利吗？很多美国人设身处地地为子女着想，如果身后还有大笔的钱，多回馈社会。就是在中国我们也会说，富二代很少能成器，因为他们有太多的钱。其实中国早就有这样的俗话“富不过三代”。子女如果不劳而获，有的是钱，他们还有什么奋斗人生的心思？这样算起来，这位先生和他妻子攒一百多万也就足够了。

    也许很多人会嚷嚷“要考虑通货膨胀”的因素。也是，现在我到食品超市一看都眼晕，生活必需品价格这几年涨得邪乎。可美国公布的通膨率却非常低。人家那个价格指数扣除食品和汽油的价格波动。谁知道他们为什么要这样计算？现在银行的利率几乎是零。现在这钱放到二十年后会毛了多少？您这使劲攒钱不是亏大发了吗？那就投资股票市场。这个……风险太大呀。

    我刚才提到的那对夫妇说了，买房。他们俩口子有价值几十万美元的住房。他还经常提醒我们俩口子一定要买房。他说：买房是美国政府给予美国中产阶级的最大实惠。他的意思我明白，就是报税的时候可以扣除买房贷款的利息；比如，买房贷款30万，头一年的付的利息是1.5万。根据收入，本来应缴4万的家庭个人收入所得税，这一下就免掉了1.5万。

    不过我有不同想法，这些年来也没有改变初衷。老伴儿和我一直没有买房，每年也攒一定的钱，剩下的钱就是旅游。或许太多的人认为，我们到了老年，因为没有多少钱，日子过得会很糟糕，到时候会贫困潦倒。退休了本该享受人生，却因没钱孤苦伶仃。如果自己有房，老到必须住公寓的时候就把房子卖了，那房子随着房价的不断攀升成为了一大笔钱；这也是攒钱的有效方式之一。可是我认为，报税扣除贷款利息的好处是逐年递减的，因为贷款本金和利息都在逐年减少。有了房子要交地税。这笔钱可不少小数目。房屋在几十年中的维修也要花很多钱。这些住房的人们心里是很清楚的。那美国人为什么有钱就买房呢？因为他们要享受生活，而非攒钱。实际上，通过我大致计算，我们俩口子一辈子住公寓，要比买房的人省下太多的钱。这主要是我们住公寓每年交房租的钱，远远低于自己买房子住。而且还不用维修花钱；地税已经包括在房租里。当然，我们没有享受到住大房子的舒适。因为没有买房，我们手头的钱就相对多。用这钱去旅游富富有余；同时，我们在通货膨胀中受到的损失相对少。钱都花了，还有什么可损失的？我想再强调一句，那就是：钱花了才是自己的。想想是不是这么个理儿？美国人其实都是先把钱花了的。

    到了美国有了一些钱后，旅游狂的老伴儿就揪着叫苦连天的我不断旅游。美国的国家公园我们至少逛了二十个，州立公园数不过来。加拿大从东到西都玩儿遍了。南美也去过六次。老伴儿和女儿还去过欧洲。旅游累呀，我俩越来越感到力不从心。真的走不动，爬不动。我心想，如果到了66岁，名正言顺地退休。恐怕更玩儿不动了。那时就是有钱又有什么用？我们这次到哥斯达黎加旅游，遇到个中国大陆来的单身女性。她三十多岁，口口声声地说：赶紧得看世界了。谁知道以后会有什么不测？惭愧，我们要是刚来美国就东奔西走地去旅游多好。现在真的体会到年过花甲，人老体衰的滋味。如果您也特别爱旅游，想着现在攒钱，到了退休后好好的旅游；我劝您别太一厢情愿。要旅游就得趁年轻时候去，年老珠黄倒是该多多的在家中与老伴儿相濡以沫。设想一下，您总算退休了，也有些钱了，可是道都走不动了，到处旅游几乎都是奢望了；这有多么遗憾。

    要是您更喜欢在舒适的大房子里，倒在沙发上，吃着土豆片看电视。那我也哑口无言。您喜欢这种生活方式，享受了您向往的生活，根本不喜欢有生之年到外边好好看世界，而且因为买了房也没有多余的钱，我还真不能挤兑您是房奴。然而很多中国人并非真的觉得在享受生活。他们千方百计地为自己买的房子保值，甚至做饭都在后院里另建个小屋子当厨房。怎么，想着几十年后把房子一卖，得到一大笔钱？我的想法是，新房子和几十年的老房子不会是一个价格的。当您卖房子的时候，新房子会比您住了几十年的老房子价格高得多。您要是在以往并不认为自己享受了大房子的好日子；这这么说呢？或许想到自己有一大笔钱就高兴？人们议论起日本人，说他们中间很多就是这类人。